加拿大星星生活捷克佳/很多加拿大人可能没有意识到，中东战争不仅影响油价，也正在影响加拿大房贷利率。
专家表示，自战争爆发以来，加拿大3年和5年期固定房贷利率在短短三周内上涨约0.5%，而且这一趋势可能还会继续。
根据加拿大房贷与住房公司（CMHC）的数据，今年年底前将有 140万份房贷需要续约，约占加拿大所有房贷的 23%。其中很多人在2021年获得的是非常低的利率，现在续约时将面临明显更高的利率。
房贷经纪人表示，很多人对续约利率上升毫无准备，仍然以为利率会下降或保持不变。
**为什么战争会影响房贷利率？
很多人以为房贷利率只和加拿大央行有关，但固定房贷利率实际上与债券收益率挂钩。
当世界发生战争、油价上涨、通胀预期上升时：投资者抛售债券，债券收益率上升，固定房贷利率随之上升。
目前加拿大央行基准利率仍为 2.25%，但市场对未来利率的预期已经发生变化。
经济学家表示，影响房贷利率的因素包括：中东战争，伊朗关闭霍尔木兹海峡，美国关税政策，油价上涨，通胀上升预期。
经济学家称，这被称为“不确定性溢价（uncertainty premium）”——银行在不确定环境下会提前提高利率以降低风险。
目前利率情况：
5年固定房贷：约 4.95%
3年固定房贷：约 4.59%
浮动利率：约 4.2%
几周前，5年固定利率还接近 4%。
**油价上涨正在推高通胀，央行可能再次加息
经济学家警告，如果油价持续上涨，通胀将再次上升，而加拿大央行可能被迫再次加息。
目前市场预计：加拿大央行今年可能最多加息三次。
历史上，每次重大石油危机之后，央行往往都会加息来控制通胀。
这也是为什么债券收益率和固定房贷利率已经提前上涨——市场通常会在央行真正加息前就提前反映预期。
**固定利率上涨，越来越多人转向浮动利率
由于固定房贷利率上涨，越来越多借款人开始选择浮动利率（Variable Rate）。
目前市场利率大致为：
5年固定：约 4.09%–4.95%
5年浮动：约 3.35%
两者利率差距约 0.74%，这是自2022年以来最大的差距之一。
以 50万房贷为例：固定利率比之前多付约每月80元，五年总利息多付约7064元，浮动利率可每月节省约196元。
因此越来越多借款人选择浮动利率。目前浮动利率房贷占比已超过30%，去年年底仅为19%。
不过专家提醒，浮动利率风险在于：如果央行真的加息，浮动利率会迅速上升。
大约需要三次0.25%的加息 就能缩小固定与浮动利率差距。
**为什么很多人锁定利率总是太晚？
专家指出，很多借款人等待“最佳时机”锁定利率，但往往结果是锁得太晚。
原因是：债券市场会提前几周甚至几个月反映利率上涨预期，当银行真正提高利率时，市场利率已经上涨了。
例如：自战争开始以来，加拿大5年国债收益率已上涨0.53%，固定房贷利率也随之上涨。
如果借款人等待太久再从浮动转固定，可能多付：约5600加元利息（按30万房贷计算）
专家总结，借款人常见两种情况：错过时机后恐慌锁定高利率，一直观望结果利率越涨越高。这种情况几乎在每次加息周期都会出现。
**利率未来会如何？
专家表示，如果战争结束，油价下降，利率最终可能下降，但通常需要几个月甚至几年时间。
历史数据显示：每次石油危机结束后，债券收益率通常会下降，利率也会下降，但往往在经济衰退之后才发生。
因此，浮动利率更像过山车：重要的是五年的平均利率，而不是短期波动。
例如：2022年初浮动利率只有1.39%，比固定利率低很多，但随后利率大幅上涨，最终很多选择固定利率的人反而省了更多钱。
专家形容：固定利率就像保险——平时觉得贵，但出事时就觉得值了。
**如果你要续约或买房贷，专家建议
专家给出几个建议：
1. 尽量锁定利率（Rate Hold）
更换银行可锁定利率120天，原银行一般可提前30天锁定。
2. 不要拖延申请
利率在上涨环境中，拖延可能导致更高利率。
3. 如果选择浮动利率，要有退出策略
浮动利率违约成本低，可以随时转固定利率，但银行提供的固定利率可能不是市场最低。
4. 提前联系银行或理财顾问
可以：延长摊还期，调整贷款期限，暂停部分利息，避免被迫卖房。
新闻参考：
https://www.cbc.ca/news/canada/iran-war-mortgage-rates-canada-9.7152182
https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/article-oil-prices-fixed-variable-mortgage-rates/
https://financialpost.com/real-estate/mortgages/its-time-to-lock-in-your-mortgage-rate
