（星星生活/捷克佳）最近的一篇论文发现，买房时家庭经济支持使一些人受益，但也加剧了其他人的问题，因为那些在父母帮助下能够购买更大、更昂贵的房屋。同时也进一步恶化了住房负担能力。
金融邮报报道说，加拿大有钱的父母和祖父母正在成为房地产市场的无名英雄，他们越来越多地承担起帮助子女购房的经济负担。随着住房负担能力的持续下降，缺乏首付和收入的年轻购房者只能依靠家人来实现他们的购房梦想。
不幸的是，虽然家庭的经济支持使一些人受益，但也加剧了其他人的问题，因为那些得到父母帮助的人能够购买更大、更昂贵的房屋。结果导致房价上涨，使得那些没有家庭支持的人在已经紧张的市场中更难以负担得起房产。
在加拿大银行最近发表的一篇工作论文中，Jason Allen及其合著者探讨了家庭财务支持对住房负担能力的细微影响。他们发现，虽然这种现金转移和贷款担保对受助者有利，但却进一步恶化了其他人的住房负担能力。
多年来，加拿大监管机构出台了各种措施，以加强贷款人和借款人的纪律。这些措施包括限制贷款收入和贷款价值比率以及实施压力测试。
从2016年开始，有保险抵押贷款的借款人必须满足比与贷款人协商的利率高出两个百分点的抵押贷款利率。2018年，这一要求扩展到无保险抵押贷款。
这些措施为所有人设置了新的负担能力障碍，但首次购房者(FTHB)受到的打击最大。与重复购房者不同，FTHB通常缺乏以前房屋出售的资产来减轻购买新房的负担。作为回应，联邦政府推出了帮助FTHB的举措。
然而，房价的快速上涨和年轻工人实际工资增长缓慢迅速削弱了这一群体的负担能力。这时父母和祖父母介入以提供帮助。
加拿大央行的报告使用了金融机构监管局的抵押贷款合同数据和TransUnion信贷局的信用报告，比较了有长者共同签署的FTHB和没有共同签署人的FTHB获得的抵押贷款。
数据显示，在FTHB中，有父母共同签署的抵押贷款比例有所增加，从2004年的4%上升到2022年的13%。
近11%的FTHB抵押贷款由父母或长辈共同签署。如果取消父母的支持和收入担保，四分之三的有共同签署人的成年子女将无法获得抵押贷款，这表明家庭支持对于资格较低的借款人来说至关重要。
父母的资助使FTHB能够购买更昂贵的房屋，并比同龄人更早进入市场。在家庭资助下购买的房屋价格比没有资助的房屋高出7%。受益者平均比没有资助的人年轻近5岁，即使信用评分较低，他们也有资格获得抵押贷款。
在研究受益人的购房价格时，家庭支持对负担能力的影响显而易见。
加拿大央行分析显示，如果没有父母的共同签署，成年子女平均需要购买价格低37%的房屋才能获得抵押贷款资格。或者，他们需要额外支付约203,430元的首付才能买得起他们在父母支持下购买的同一栋房子。
家庭成员的经济支持加剧了加拿大国内债务负担。加拿大的抵押贷款债务已从2000年的5000亿元飙升至2023年的2万亿元以上。三分之一的父母共同签署人报告称拥有房屋净值信贷额度。
此外，加拿大央行的分析显示，获得父母资助的借款人在抵押贷款发放后，抵押贷款和非抵押贷款拖欠率更高。
联邦政府和家长的支持加重了加拿大不断增加的债务负担。在七国集团中，加拿大的家庭债务收入比最高，超过180％，而美国和德国为100％。
提高住房负担能力的更谨慎方法是通过建造足够的新房来解决加拿大长期存在的住房短缺问题，从而抑制房价上涨。与此同时，政府和企业必须努力提高低迷的生产力，这是造成实际工资增长缓慢的部分原因。
