（星星生活/捷克佳）93岁的威廉·乌本斯(William Ubbens)已经退休近25年，他希望未来的日子里，自己还能过得充实。
进入新千年之际，乌本斯和妻子决定开启人生新篇章。于是他卖掉了经营了45年的保险公司，与妻子正式步入黄金岁月。
【93岁的William Ubbens安省宾顿市的公寓里】
24年后，乌本斯已是鳏夫，他说自己生活得还算舒适，而且仍有足够的钱维持到110岁生日。他把这归功于自己节俭的生活方式和辛勤的工作。
加通社报道说，历史上，退休时间通常为20年左右，但对一些加拿大人来说，退休时间现在延长了两倍，因为越来越多的人活到了90多岁甚至更久。这让一些人重新考虑他们的投资、储蓄、开支以及何时退休，因为他们希望将退休金延长到前所未有的水平。
加拿大统计局近日发布的新预测显示，到2073年，加拿大85岁以上老人的数量可能会增加两倍多，而百岁老人的数量可能会增加近10倍，超过106,000人。
宏利财富的注册理财规划师库尔特·罗森特雷特(Kurt Rosentreter)表示，退休规划需要考虑时间范围、所需资金数额以及确保资金能够长久使用。首要问题是何时退休。
他说，这是规划中的一个重要因素。如果一个人在55岁退休，那么他们实际上可能活了半个世纪却没有新的收入，而社会生活成本却越来越高。
过去几年，通货膨胀和利率飙升导致许多人的家庭预算脱轨，包括收入固定的退休成年人。2023年国家老龄化研究所的一项研究显示，50岁及以上的加拿大人最担心的是通货膨胀，其次是担心老年时钱不够用。
92岁的汉克·昆茨(Hank Kuntz)没有想到自己能活这么久，也很少考虑自己的退休储蓄。
他的父亲去世时已经87岁半了，应该是那一代人中最年长的。昆茨回忆说，当他20多岁时便认为65岁就是老人了。
昆茨说，1997年他辞去会计工作时，65岁是“正常退休年龄”。他开始享受退休后的生活，并把时间都花在了残疾人组织志愿服务上。但他没想到25年后还要考虑自己的财务状况。
【92岁的Hank Kuntz在安省宾顿市的公寓里】
谈到自己的退休生活，他说自己从来没有这么认真地计划过。他的固定收入来自加拿大退休金计划CPP、老年保障金OAS和注册退休储蓄RSP。他住在养老院，如果他的部分储蓄用完，昆茨说他可以继续依靠近50年前开始的投资的其他收入过上舒适的生活。
资金耗尽远非理论上的问题。71岁时，RRSP账户到期，必须取出现金，存入年金或转入注册退休收入基金RRIF，其中提款最低限额随账户持有人年龄的增长而增加。95岁及以上的人每年最低提取金额为基金资产的20%。
国家老龄化研究所金融安全研究主任邦妮·珍妮·麦克唐纳(Bonnie-Jeanne MacDonald)表示，加拿大税务局使用的公式确实过时了。由于系统的构建方式，当人们年满100岁时，他们将不得不被迫用完RRSP中的资金。
她说，政策需要改变，以适应百岁老人数量的激增。加拿大统计局的人口追踪系统估计，百岁老人的数量在过去二十年里增加了两倍。2003年，百岁老人有3,854人，而去年有11,705人。
韦恩·韦斯特曼(Wayne Westman)是一位注册财务顾问，在他长达60年的职业生涯中，曾与至少三代客户合作过。他最年长的客户曾经是八十多岁的老人，和韦斯特曼现在84岁的年龄差不多。如今，他的客户中有一位已经103岁，其他几位也即将达到百岁高龄。
他的许多80多岁和90多岁的客户都拥有不错的财务状况，因为他们从雇主或配偶的雇主那里获得了固定收益养老金计划，而如今这种计划在工人中并不常见。韦斯特曼说，再加上联邦养老金计划和个人投资，许多老年人的生活状况都还不错。
尽管如此，谨慎的预算还是必要的。
105岁的安吉琳·查勒博伊斯(Angeline Charlebois)独自一人住在安省Levack镇的家中已有29年。她说，她已故丈夫的养老金以及老年保障金让她在退休后的生活得以维持。这笔钱可以支付她的住房、水电费和杂货费。
【105岁的Angeline Charlebois独自一人住在安省Levack镇的家中】
查勒博伊斯说。现在的钱还够用，但如果搬进养老院，她认为钱不够。养老院的费用每月要3,000至3,500元，自己的钱不够支撑这个费用。
但她表示，只要有健康的身体和心智，能待在家里，她就感觉自己就像百万富翁一样。
在看着查勒博伊斯变老的同时，她的女儿也在重新想象自己作为未来百岁老人的生活。70岁的克莱里斯·普瓦里尔(Clairice Poirier)三年前从护士岗位上退休。她已经守寡25年了，她说自己在理财方面相当不错，但从未将可能的长寿和通货膨胀纳入退休计划。
她说，我做梦也没有想到生活成本会如此飙升，然而，自己的养老金并没有相应上涨。尽管有些人的养老金上涨了，但不是全部。
但是，如果普瓦里尔能像她母亲一样长寿，或者她年老时需要住院护理，那么她并不担心晚年会没钱。她说她属于那种会节衣缩食的人，会坚持到底。
财务规划师罗森特雷特表示，养老金加上注册退休储蓄、免税储蓄甚至投资可能不足以支付医疗费用和现代加拿大人的生活。他建议为老年人提供其他收入来源，例如租赁房产。
本文开头提到的乌本斯在安省宾顿市的一栋养老院里住了十多年，经济和其他方面都过得很好。但他不仅仅依赖注册退休基金、联邦养老金和储蓄。
为了让自己在90多岁和百岁高龄时也能继续挣钱，他提出了一个富有创意的计划，那就是借钱给家人。
乌本斯说，他以低利率为三个孙子提供了房屋抵押贷款，孩子们每月付钱给他，直到还清抵押贷款，而他把其中一部分钱用于投资。这样，即使活到108岁或110岁，也不用担心自己的财务状况。
罗森特雷特表示，根据个人的消费水平，65岁以后继续工作也可以保证未来有保障，并充实养老金和储蓄资金。
尽管如此，规划退休生活仍然很困难，因为不知道退休后还能活20年还是40年。罗森特雷特表示，他一直建议客户以100岁为基准，尽管根据加拿大统计局的数据，加拿大男性的平均预期寿命为79岁，女性为84岁。
他说，大多数人都会这么做，因为他们知道自己会在那之前死去，但可以确保自己想要有足够的钱的逻辑。
国家老龄化研究所的麦克唐纳表示，决定为退休储蓄多少钱应该基于活过一定年龄的概率，并思考如果知道自己活过90岁的概率是50%，会发生什么？如果自己是个寡妇会发生什么？
麦克唐纳说，人们很有可能会活得长久，对大多数加拿大人来说，这是真实的。
在退休的晚年，利用CPP或魁北克的同类计划（QPP），可以帮助老年老人节省开支，因为每月的福利会随着人们开始领取养老金的年龄而增加。
麦克唐纳表示，尽管大多数人都有能力等待，但绝大多数人（十分之九）选择在65岁之前领取CPP/QPP福利，这将降低他们所希望的、而且很可能需要的终生收入保障。
她建议退休后尽可能推迟领取这些福利，并通过RRSP等储蓄来弥补差距。因为这样做，将会增加终生养老金，这可以保护免受通货膨胀的影响，保护免于资金耗尽，保护免受投资风险的影响。
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