加拿大星星生活捷克佳/随着生活成本持续攀升，越来越多加拿大人开始依赖 “先买后付”（Buy Now, Pay Later, BNPL）的消费方式来缓解即时的经济压力。专家提醒，这类服务短期内确实能减轻负担，但若缺乏自律，也可能带来长期的财务风险。
**日益普及的消费方式
埃德蒙顿非营利信用咨询机构Money Matters的首席执行官Stacy Yanchuk Oleksy说：“几乎所有零售网站都能看到‘先买后付’选项。如果缺乏理财纪律，人们很容易被低额分期付款吸引而冲动消费。”
Oleksy指出，许多用户低估了这些分期付款的累计负担：“每月只需支付5到10元的宣传很有诱惑力，但不少人很快就会忘记自己已经承诺了多少还款。”
事实上，“先买后付”并非新鲜事，本质上就是一种贷款或信用额度。温哥华理财规划师Kelly Ho形容：“我们的房贷就是最早的‘先买后付’。如今企业只是把这个模式搬到消费市场上。”
疫情以来，这类服务的增长尤为迅速。根据摩根士丹利的数据，2020年BNPL贷款仅占电商交易额的2%，到2024年已升至6%。市场研究机构R&M预计，到今年底，加拿大的BNPL市场规模将达到75亿元，年增幅约12%。
**从大件到日常小额消费
传统上，BNPL多用于电视、笔记本电脑等大额电子产品。但如今，加拿大人甚至开始用它来支付 外卖和杂货。
加拿大金融科技公司Koho的数据显示，过去半年选择分期付款的合格用户比例从38%上升至44%。最常见的消费类别包括食品杂货、电信服务和餐厅。在一份1万名用户样本中，平均单笔消费额为187加元，平均贷款金额为345加元。
**债务陷阱的隐忧
Oleksy警告：“信用本身没有好坏，它只是一种工具。关键在于如何使用。”她打趣说：“黄油刀能帮你抹面包，但掉在脚上也会扎伤你。”
理财规划师Ho也指出，风险在于分期账单很容易“积少成多”：“如果你在十几个网站上同时用了BNPL购买十几件商品，即便再有条理，除非做一份极其详细的还款表格，否则很难掌控。”
一旦错过付款，利息和费用将迅速累积。“只要使用得当，BNPL偶尔是个好工具。但若逾期，那就是利息陷阱。”Oleksy说。
**两难选择：比信用卡更好吗？
对于部分用户而言，BNPL反而可能是替代高息信用卡债务的“次优选择”。Ho解释：“如果能保持自律，BNPL可以帮助规避高达20%的信用卡利率。”
根据Equifax的数据，2025年第二季度有140万名加拿大人未能按时支付信用卡账单，比去年同期多出11.8万人。在此背景下，BNPL似乎成为一些人避免更高风险债务的权宜之计。
**风险管理与理财建议
专家建议，BNPL最好仅用于 笔记本电脑等1500至2000加元的大额必需品，而非日常小额消费。“如果它成了日常习惯，那才是问题。”Oleksy提醒。
Ho补充说，消费者应在购物前做好预算规划，避免因冲动消费而过度依赖分期贷款。选择二手或替代产品、提前积累购物资金，都是降低财务压力的有效方法。
