（星星生活/捷克佳）加拿大央行上调利率为房地产市场降温的努力让入市者开始重新审视他们应该选择怎样抵押贷款？固定利率还是浮动利率？每月支付房贷时应该考虑哪些因素？看看贷款专家和经济学家怎么说。
首先需要了解不同类型的抵押贷款。固定利率抵押贷款在固定期限内（通常三到五年）为购房者提供稳定的利率。这些利率不会立即受到央行利率变动的影响，因此在整个期限内的月供具有可预测性。
浮动利率抵押贷款会随着央行的利率决定而变化。金融机构将其最优惠利率与央行的基准利率挂钩，然后贷款人会得到相应的折扣。
Global News道说，lowestrates.ca的抵押贷款经纪人和专家Leah Zlatkin说，浮动利率“通常”低于固定利率。要弄清楚这两种费率类型如何影响月供，关键因素是它们之间的“价差”（spread）。
Zlatkin说，目前的浮动利率抵押贷款合同可能会为借贷人提供3.2%减去0.6%即2.6%的最优惠利率，典型的浮动利率介于2.3%至2.6%之间，而固定利率约为3.89%。那么，价差约为1.6%。
随着加拿大央行提高利率，这种利差将趋于缩小。银行提供的最优惠利率将会上涨，从而缩小今天的固定利率和未来浮动利率之间的差距。
利率会涨到多少？加拿大央行行长Tiff Macklem表示，为遏制飙升的通胀，将会“有力地”加息。央行上个月罕见地采取了50个基点的举措，将其基准利率提高至1.0%。一些经济学家预计，在6月份宣布下一次加息时，还会再上调50个基点。
Desjardins机构在上周的抵押贷款利率预测中表示，预计央行将在未来一年“迅速提高基准利率”，但将保持在2.5%以下。央行上个月表示，它认为“中性利率”，即既不推动也不阻碍国家经济增长的利率在2.0%至3.0%之间。
如果央行在当前周期将利率提高到如此高的水平，浮动利率将上升100-200 个基点，拥有此类贷款的借贷人的供款将会提高。
那么，现在是锁定固定利率抵押贷款的时候吗？
Desjardins的首席经济学家Jimmy Jean说，加拿大央行快速提高利率的计划可能会结束浮动利率抵押贷款的普及，因为多年来受大流行经济影响的利率处于最低水平。
他说，已经看到很多人选择浮动利率抵押贷款。在这种情况下，锁定现在可以获得的那个利率可能是有意义的。
RATESDOTCA的抵押贷款代理人Sung Lee说，在短期内，即使未来还会有更多的加息，仍然有一个“令人信服的理由”来选择浮动抵押贷款。他指出，大多数浮动利率与当前固定利率之间的价差约为150个基点。
Zlatkin预计，到2022年底，央行的隔夜利率将总共上涨0.75%。因此，她表示，浮动利率仍将是长期的更便宜的选择。但她指出，对于规避市场风险的人来说，则不在此列。
利率上升还有另一个因素需要考虑，它可能会影响购房者能买得起多大的住宅。
抵押贷款压力测试让潜在买家以及那些希望为现有抵押贷款再融资的人，有资格以两种利率中的较高者获得贷款：优惠利率加2%或合格利率5.25%。
虽然在过去几年中寻求抵押贷款预先批准的人可能已经习惯了以5.25%的门槛获得资格，但今天不断上升的利率环境可能意味着接受3.5%或更高的抵押贷款。
由于增加了2%，这些买家现在正在考虑是否有资格获得5.5%或更高的抵押贷款。Zlatkin说，一对夫妇三个月前可能有资格获得500,000元的抵押贷款，但今天可能只能获得473,000元左右。因此对新家的预算也需要改变。
然而，仅仅因为你的购买力在今天的市场上不足，并不意味着现在是一个糟糕的买入时机。Jean说，利率上升已经对加拿大的房地产市场产生了降温作用，大多数市场的销售开始“放缓”，安大略和魁北克等省的价格可能已经见顶。
Lee 补充说，在可预见的未来，随着利率的上升，在接下来的几个月中，你的抵押贷款不太可能进一步扩大。他认为短期内利率不会进一步下降，所以，如果现在能做一些符合自己预算的事情，这是一个很棒的计划。
