加拿大星星生活捷克佳/安省居民需要为今年7月即将生效的汽车保险新规做好准备。新政策被官方描述为“提高透明度、增加选择”，但多位保险业内人士警告称，政策调整带来的实际节省非常有限，反而可能在消费者未充分理解条款的情况下，增加投保不足的风险。
Rates.ca的Daniel Ivans、Sound Insurance的Debbie Arnold以及EY Canada的保险专家Duncan Meadows均指出，新规对普通消费者的直接收益并不明显，而一旦在关键保障上“省错地方”，后果可能相当严重。
**多项原本“标配”的保障将变为可选
自7月1日起，安省居民在购买新汽车保险保单时，将可选择不包含部分此前作为标准配置的保障项目。需要注意的是，若只是续保，原有保障仍可延续；但购买新保单的消费者，则必须自行决定哪些项目保留、哪些取消。
这些可选项目包括：
收入替代福利（Income Replacement Benefit）
照护者福利（Caregiver Benefit）
家政服务福利（Housekeeping and Home Maintenance）
死亡及丧葬补助（Death and Funeral Benefit）
非收入者福利（Non-Earner Benefit）
Rates.ca的保险专家Daniel Ivans对这种“按需选择”的新模式持审慎态度。
他指出，经纪人的责任将变得更加关键——必须让消费者充分理解取消这些保障所带来的真实风险。“即使每项保障每月只能省下几块钱，经纪人也有义务解释清楚，放弃它们意味着什么。”
Ivans估算，这些削减加在一起，通常只能让整体保费下降约5%。但他强调：“如果每个月省下的几块钱对一个家庭来说已经非常重要，那么恰恰说明，这类人群更可能在失去保障后承受更大的经济打击。”
**理赔顺序改变：必要改革，但成本或将转嫁
另一项重要变化涉及人身伤害理赔的支付顺序。
目前，如果投保人发生交通事故并提出人身伤害索赔，必须先用尽雇主福利或私人健康保险（如有），汽车保险公司才会介入赔付。
这一规则常常让消费者措手不及——原本用于日常理疗或按摩的福利，可能在一次事故中被迅速耗尽。
新规将改为由汽车保险公司优先赔付。多位专家认为，这一调整本身是合理且必要的。
不过，EY Canada合伙人Duncan Meadows指出，这将直接推高保险公司的赔付成本，而成本上升，最终很可能体现在保费上。
他同时提醒，经纪人面临的工作复杂度也将明显增加。不同保险公司对新方案的打包方式可能截然不同，有的采用“金、银、铜”分级（Gold-Silver-Bronze option），有的则使用“基础险”（Basic）和“综合险”（Comprehensive）等模糊表述。要向消费者清晰解释差异，首先就必须完成一套极其繁琐的横向比较。
**“可选”并不等于“更划算”
Sound Insurance经纪人Debbie Arnold对新政策的措辞提出了更为尖锐的批评。
“政府把它包装成‘选择更多’（optionality），但实质是在削减保障范围，却并没有带来真正的成本下降，”她表示，“同时，这还可能让代理人和经纪人承担更大的责任风险（Errors and Omissions）。”
Arnold虽然认可由汽车保险优先赔付的方向，但她指出，新制度下，消费者需要自行判断雇主福利或私人保险是否足以覆盖事故后的全部费用，并决定是否需要额外购买汽车保险保障。这一判断过程对普通人来说非常复杂。
她特别提醒，打算放弃这些即将变为“可选”的保障之前，务必先彻底搞清楚自己的雇主福利到底涵盖什么、不涵盖什么。
**专家警告：错误建议的长期代价极高
EY Canada在相关报告中指出，经纪人在提供建议时，必须权衡其对消费者长期财务状况的影响。“不恰当的建议不仅会损害客户信任，还可能影响经纪人所在机构的稳定性与声誉。”
如果消费者试图通过大幅削减保障来节省少量费用，一名负责任的经纪人通常会深入询问其家庭结构、收入来源及风险承受能力，并尝试劝阻明显的投保不足。
事实上，安省此前已多次下调强制性最低保额，迫使经纪人花费大量精力说服客户补足保障。这种劝说并非为了佣金，而是为了避免客户在事故发生后陷入无力承担的困境。
**最可能“被误伤”的人群
Ivans 尤其担心，以下群体更可能选择放弃这些关键保障：
自雇人士和零工经济从业者（self-employed or gig workers）
学生与退休人士（students and retirees）
全职照护家庭成员的父母（stay-at-home parents）
低收入人群（low-income earners）
现有保险体系会考虑收入替代及照护责任，而这些群体对家庭的贡献往往巨大，却并不一定体现在工资单上。一旦发生伤病却缺乏相应保障，后果可能是整个家庭经济体系的崩溃。
**行人与骑行者：被忽视的风险点
另一项引发担忧的变化，涉及未投保道路使用者。
根据保险行业协会的说明，自2026年7月1日起，安省法定意外伤害赔偿将大幅收缩，仅保留医疗、康复及护理福利。这一调整将主要影响行人、骑自行车者以及未投保车辆的乘客。
Arnold指出，过去如果驾驶人撞到行人或其他道路使用者，其汽车保险可覆盖对方的伤害；而在新制度下，对方将无法获得该类赔偿，但仍然可以提起诉讼。这可能导致侵权案件增加，并推高整体医疗和法律成本。
**“省钱”的名义，隐藏的却是风险转移
批评者认为，安省多次以“降低成本”为名推动改革，但实际效果往往是将风险转移给最脆弱的群体。这一次也不例外。即便政策被冠以“透明”和“选择”的名义，在事故发生时让消费者暴露在更大的风险之中，显然并非良策。
最终省下的金额微乎其微，却可能换来更高的社会成本。
正如Ivans所强调的：“人们谈到汽车保险时，往往只想到车，但很多附加福利真正保护的是家庭。既然这些福利在总保费中占比很小，理解它们的价值，远比纠结那点节省更重要。”
**专家建议
多问问题，听取专业建议，在最脆弱的时刻不要让自己毫无防护。没有人会在出门前预料到车祸的发生，因此，也不应为了省下几块钱，而让未来的损失成倍放大。
在情况变得更糟之前，仔细阅读保险条款，可能是每一位安省司机最现实、也最必要的自我保护。
新闻来源：
https://driving.ca/column/lorraine/ontario-car-insurance-upcoming-changes-july-2026
