（星星生活/捷克佳）Shannon Lee Simmons是一位拥有近20年经验的理财规划师，她在过去五年中看到了重大转变：越来越多的客户在即将退休时背负着巨额按揭贷款。
她说，她的一些客户距离退休年龄只有五到十年的时间，但仍需要50万元才能还清按揭贷款。
“通常，你需要存下这么多钱才能（在退休前）还清这笔钱，这远远超出了你能负担得起或可能的范围，因此不切实际，”Simmons说。
据多伦多星报报道，虽然Simmons认为在退休前还清按揭贷款仍然是极好的理财建议，但对于加拿大人来说，这样做变得越来越困难。
加拿大统计局最近的一份报告显示，2024年第一季度，主收入者年龄在55至64岁的加拿大家庭共持有3,157亿加元的按揭债务，平均每户109,337加元，高于2020年同期的2,242亿加元（平均每户83,551加元）。
对于65岁及以上的家庭，按揭债务也显著增加，从2020年同期的972亿加元（平均每户21,195加元）增长到1,412亿加元（平均每户27,441加元）。
报告得出的结论是，拥有浮动利率按揭贷款或在过去两年内不得不续签的退休年龄加拿大人正在应对更高的每月住房成本。
根据加拿大统计局的报告，从2020年7月到2024年7月，加拿大人的按揭贷款利息成本增加了46.2%，这主要是由于加拿大银行从2022年3月到2024年4月连续加息。
Rubach Wealth的总裁Elke Rubach表示，加拿大各收入阶层的人们在实现退休前还清按揭贷款方面正面临更大挑战。
许多加拿大人因疫情期间的经济困难、突如其来的失业或健康问题而落后于计划，目前正努力应对通货膨胀和生活成本危机。
Rubach认为，这些因素已经“偷走了加拿大梦或加拿大的承诺。”房价飙升，加之工资停滞和利率上升，给人们带来了重重压力。
根据加拿大统计局的数据显示，40%的55至64岁加拿大人以及近30%的65岁及以上人群表示，物价上涨严重影响了他们应对日常开销的能力。
Simmons表示，虽然搬到更小、更便宜的房子一直是背负大笔按揭贷款的退休人员的热门选择，但现在许多房主发现放弃自己的房子越来越困难。Simmons说，其中一个原因是成年子女比以前更频繁地进出家门。
她说，下一代可能也没有能力买得起房子，所以父母把家当作家庭聚会的地方，尤其是度假的时候。
Simmons补充说，为了管理按揭贷款，许多退休人员都在延长职业生涯。一些人继续从事自己喜欢的工作，而另一些人则计算退休后需要多少收入，然后选择一份需求较低的工作或从事以激情为基础的副业。
专家们一致认为，在退休后管理按揭贷款债务时，制定合理的预算是关键。
“很多人在制定退休前预算和退休后预算时都惊讶地发现，他们仍然可以在退休后维持按揭贷款支付，”Meridian Credit Union的投资顾问Paul Shelestowsky说。
Woodgate Financial 的合伙人兼理财规划师Jason Pereira表示，退休后背负按揭贷款债务不一定是个问题，除非它变得无法维持。例如，如果某人有70万元的按揭贷款，但也有200万至300万元的投资账户，那就没那么大问题了。
如果偿还按揭贷款变得困难，一种选择是延长贷款的摊还期限，甚至可以超过房主的预期寿命。这样，付款将分摊到更长的时期，从而减少每期的支付金额。
西蒙斯表示，这对那些没有可能在不出售房产的情况下还清按揭的人来说，是一个不错的选择。
Shelestwosky表示，从房屋中提取资产（例如房屋净值信贷额度）也不再像10或15年前那样被视为负面行为。“从财务角度来看，我们身处不同的世界，人们需要改变思维方式，”他说。
房屋净值是房屋价值与当前按揭贷款债务之间的差额。随着您偿还按揭贷款，或者房屋价值上涨，您的房屋净值也会上升。
Shelestwosky表示，虽然您不想将房屋中积累的净值作为主要收入来源，但它可以帮助一些加拿大人实现旅行等退休目标。
TMG The Mortgage Group的按揭贷款代理Victor Tran建议，如果您确实想利用房产净值，甚至再融资，您需要积极主动。他说，如果你提前至少6到12个月知道你的收入会减少，那么在你的收入仍然稳定且处于最高水平时申请贷款，否则你可能会被拒。
对于退休人员来说，如果他们的收入下降，他们可能会在贷款期限结束时四处寻找新的按揭贷款，从而陷入困境。他指出，一些贷方确实会根据股权或净资产发放贷款，而不是严格考虑收入和信用评级。
Shelestowsky强调，如果加拿大人带着按揭贷款进入退休生活，他们不应该陷入“他们的财务规划失败”的陷阱。
“对我来说，这意味着也许你在为退休储蓄和享受退休前后的生活之间找到了平衡。”
