（星星生活/捷克佳）现年53岁的保罗（Paul）和50岁的伊芙琳（Evelyn）居住在多伦多，他们没有抵押贷款，希望尽快辞去全职工作，但他们有可能在55岁时退休，有两个十几岁的孩子和一家新公司吗？也就是实现人们时常梦想的“Freedom 55”人生境界。
保罗从事IT行业，税前年薪为$187,500，外加每年浮动奖金，金额为基本工资的15%至25%。夫妻二人每年还从股息中获得$22,000的收入。
伊芙琳最近以$200,000的价格购买了一家精品专业咨询公司。她在2023年赚了大约$127,000。在接下来的三年里，她将只提取足够的收入（每年至少$50,000的股息）来偿还购买该公司的款项。目前，她在一个公司投资账户中大约有$70,000的交易所交易基金（ETF）。
保罗拥有$82,000的公司高管股权，同时还参加了由雇主提供的固定收益养老金计划。该计划不与通货膨胀挂钩，如果他选择在不同年龄退休，将获得以下税前年收入：55岁退休可领取$35,223，56岁可领取$41,713，57岁可领取$48,109，58岁可领取$45,646，60岁则可领取$66,912。
他最理想的情况是，55岁从目前的工作岗位上退休，然后在妻子的公司工作几年，直到57岁。目前，伊芙琳将在未来三年内致力于她的新生意，届时将收回成本，但她还不确定何时将公司出售并退休。
如果保罗在55岁时从现任雇主那里退休，他可以继续享受该公司的福利计划，每月费用为$97.65。
“我们目前依靠我的全职工作来获得医疗/牙科福利，”他说。“我想知道我退休后是否应该继续这样做。”
这对夫妇拥有一套价值220万元的房产，并拥有价值约270万元的投资组合（不包括伊芙琳公司的购买价）。其中包括$309,000的免税储蓄账户、$896,000的RRSP（注册退休储蓄计划）、$58,000的锁定退休账户、$320,000的股票、$185,000的RESP（注册教育储蓄计划）和$854,000的子女信托账户。
夫妇俩还购买了$500,000的人寿保险，保罗在职期间从雇主处获得了$750,000的保险。他们目前每月的开支约为$4,200。
这对夫妇计划在可预见的未来继续住在现在的房子里，并希望在退休后开始更多地旅行——保罗估计这笔开支每年为$10,000——并在伊芙琳父母的小屋里度过一段时间。
保罗和伊芙琳向专家提出了两个关键问题：RESP是否涵盖高等教育？保罗什么时候可以退休？
“我们想把信托账户和房子留给我们的孩子，所以我们不想动用这些资产，”他说。“考虑到这一点，我两年后退休的计划可行吗？如果不行，什么时候才算合理的退休生活？”
专家怎么说
温哥华CastleBay财富管理公司的负责人、财务规划师兼投资组合经理格雷姆·伊根(Graeme Egan)表示，保罗和伊芙琳多年来勤奋还债、存钱，为他们的家庭未来做好了准备，保罗还可以提前退休。
每个孩子的RESP金额为$92,500，足以资助两个孩子四年的本科学习。
“目前，在外地上大学一年的费用预计在$20,000至$25,000之间，包括学费、书本费、住宿费、伙食费等。在当地上大学会便宜得多，”他说。“当距离进入高等教育还有六个月到一年时，最佳做法是避免所有投资中的股票风险，并将资金转移到保本型投资工具，如货币市场基金或国库券等，以确保在短期内资金能够安全可用。”
伊根说，他们的第一个孩子上大学之前的那段时间也是保罗和伊芙琳熟悉RESP提款规则的好时机。
根据他的预测，如果保罗在55岁退休，他的养老金（$35,223）、伊芙琳的股息收入（$50,000）加上他们联合投资组合的投资收入（估计为$80,000，假设年回报率保守为5%）将为这对夫妇带来每年约$132,000的收入，或每月$11,000的收入，这得益于他们能够分摊收入和享受税收优惠的股息收入，缴纳20%的综合税率后。
“这很容易超出他们目前的开支和旅行预算，还不包括CPP或OAS福利或公司投资账户中$70,000的ETF，”伊根说。“此外，保罗说他还可以为伊芙琳的公司工作，这将减少他在退休后的头几年从他们的投资组合中提取资金或收入的需要。”
一旦保罗退休，伊根建议他选择继续享受公司的福利计划，尤其是因为伊芙琳还没有任何保险。
考虑到他们的投资、房产净值以及为孩子设立的信托账户，他建议在保罗年满60岁时取消$500,000的寿险保单。这将确保在保罗退休并且他的雇主团体寿险覆盖结束后的过渡期间有足够的保障。
他说：“保罗和伊芙琳应该研究一下他们的合并投资组合的资产组合，以确保它反映了他们的潜在退休日期，并且他们没有为了满足预计的现金流需求而承担超过必要风险。”
伊根建议这对夫妇咨询收费理财规划师，以制定退休预测，该预测将结合他们当前的财务信息、在不同回报率下的各种情景下的目标、支出和生活方式费用假设以及通货膨胀率。
“这些预测还可以包括如何提取伊芙琳的公司投资的策略，以及作为夫妻开始享受加拿大退休金计划和老年保障福利的最具税收效益的时间。”
