星岛日报/随着近年来经济不景气，愈来愈多加拿大人陷入债务危机，于是一些所谓债务减免公司（Debt Reduction Company）应运而生。加拿大金融消费者权益保护局（FCAC）发出警告，呼吁消费者警惕债务减免公司的广告和推销电话，以免上当受骗，导致在债务泥潭中愈陷愈深。
FCAC作为联邦政府建立的金融消费者权益保护机构，专门负责对加拿大金融产品和金融服务进行监管。该机构发出一份题为《债务减免公司：谨防好得难以置信的合约》的警告中，提醒民众一定要提防那些声称可以替“债仔”出面，与债主商洽减免债务的公司。此类服务通常被冠以债务减免（debt reduction）、债务清偿（debt settlement）、债务免除（debt relief）或者债务协商（debt negotiation）等名称。
该警告还称，民众可能曾经看到广告或者接到推销电话，称有一种快捷简便的办法帮摆脱债务。这些债务减免公司通常会对客户说，他们可以找到客户的债主，并且与对方协商，允许只需偿付欠债中的一部份。如果正遇到财务困难，而不能按时偿付信用卡或其他的债务，这种合约听上去会很诱人。
FCAC专员曼可（Ursula Menke）表示，不幸的是，事实上许多消费者最终是得不到那些公司所承诺的好处，相反，一些人却陷入了比以前更加深重的债务危机。如果一个减免债务的合约看上去好得难以置信，它可能就是不可信的。
FCAC为消费者教路，指出了4种应该防范的陷阱：
1.高压销售策略
■一些债务减免公司，在推销电话中使用强势的高压战术。如果接到一通电话营销，不要马上答应他们的任何要求。
2.不切实际承诺无助债务减免
■许多公司声称他们可以与债权人协商，大比例地甚至以超过60％的幅度减少债务。事实上，谁也不能保证债权人会同意减少欠债人士债务。他们甚至可能不同意参与债务谈判。可能最终白白支付了一笔费用。
3.误导性信息声称能保护信用评级
■债务减免公司使用的另一种说法是，如果与他们合作，信用评级或评分不会有任何的负面影响。有些公司会数月的延迟付款给债权人，以希望获得更好的谈判效果。如果发生这种情况，债权人通常会向信用机构报告你错过付款，信用评级将受到损害。
4.虚假声称政府参与计划
■一些债务减免公司可能会自称是加拿大政府批准或他们的服务是政府计划的一部分。这是不真实的。虽然一家公司通常需要在省或地区政府注册和取得执照经营业务，但发牌或登记并不意味着政府已认可该公司。
保护负债者权益四项忠告
FCAC对消费者如何能保护自己权益提出了4点建议：
1.背景调查
■在同意任何东西之前，首先做些研究，看看该公司是否值得信赖，是否有信誉。向省或地区消费者事务办公室核查，同时也可向Better Business Bureau查询。
2.注意前期费用
■许多债务减免公司会在减少债务之前，会要求预先支付一大笔费用。这些前期费用可以花费几百块钱，甚至超过千元。如果债务谈判失败，不要指望他们退款。因此，在支付任何费用之前，一定要非常谨慎，必须拿到书面确认，证明该公司已经制定了与债权人的交易。同时，也要注意可能还有其他费用，如月收费及给债主开支票的费用。
3.确保自已知道与债权人之间发生什么
■一家公司可能会鼓励“债仔”停止一切与债权人的直接接触。相反，该公司将提供处理所有的通信往来，包括向债权人递交债仔的付款。有时公司可能会要求签署一份授权委托书。但要知道，让该公司的行为没有事主的参与，可能意味着一旦问题出现会什么都不知道。例如，该公司可以对债权人逾期付款，或更糟的是，它可能根本没有支付。
4.考虑其他选项
■除了债务减免公司之外，还有其他的方法可以帮助处理债务。另一种方法可能更有效。作为第一步，不妨尝试自己联系债权人。或许能够获得降低利率或其他安排，以帮助支付帐单。
还有其他可能性包括：通过金融机构申请债务合并贷款；参加一个信用谘询机构的债务管理计划；与破产案委托人合作，填写一份消费者破产计划，（当然破产只应作为最后手段来考虑）。
一些省份和地区机构会提供债务援助方案，或指导民众直接在社区组织内寻求帮助。请与当地的消费者事务办公室联系。
仅发牌破产师获授权 可为债仔合法处理债项
华人破产师胡雪贞指出，联邦破产法规定，只有获渥太华发牌的破产信托人(破产师)才可以合法为负债权人处理债项。很多报章、电视广告的债务处理或信用顾问，都没有正式的破产师牌照，并不具备法律地位去处理他人的债务。这些人充其量只是帮“债仔”向“债主”讲数，在性质上与找朋友帮助并无差异。
胡雪贞说，较负责的债务顾问可能成功说服一、两家财务机构减利息，但却没有办法让债仔拖欠的七、八条卡数同意减债。不时有一些客户白交了几万元，却被卷款而去，几个月或一年后被债主追上门，才惊觉债务原封不动，更损失好不容易筹措得来的一笔钱。
各行各业最近几年都吹淡风，愈来愈多人收入减少。不少人入不敷支，难以应付租屋、供车、子女教育和日常生活的费用，只有靠信用卡度日。她说，一旦成为卡奴，就难以脱身。
她说，债仔可以有债务重组(Proposal)或破产(Bankruptcy)两个不同的解决方法。华裔对破产较忌讳，大多数选择债务重组；也有因为专业资格问题而不愿意申请破产。例如，律师和特许会计师一旦破产就有发牌限制。很多人觉得债务重组只需在5年内偿还欠款的三成，又免除利息是能力所及。但如果失业又没有其他收入来源，就只能够申请破产。有些人在破产之后，因为收入改善而转为债务重组，对他们的个人信贷记录有不少好处。
身兼特许会计师及破产信托人两项专业资格的梁志江表示，消费者遇到债务问题，就必须找有牌的破产信托人。因此民众要寻求专业协助时，首先要问清楚提供服务的人或机构的牌照号码。消费者可以到破产管理处的网页www.osb.ic.gc.ca，确定持牌人资料。
货比三家找寻适合自己破产师
梁志江表示，无牌顾问收数百元甚至过千元服务费只代填表格，再转交破产信托人处理。消费者尚要再向破产信托人支付费用。很多人以价格衡量，但有时反而因小失大。事实上行内的收费大同小异，民众应该货比三家，找寻一个最适合自己的破产信托人。
梁志江说，负债者将债项交破产信托人处理之后，就立刻不必应付债主的电话或催缴信，一切交由破产信托人处理。债务重组的还债期可以长达60个月，而破产的还款期只是9-21个月；除非特殊原因，首次破产者均可以在9个月后自动免除债务。因此负债人在申请债务重组的情况下，需要还较多的金额。但如果负债者有能力还债，却申请破产，信托人不会赞同，法庭亦不会批准。
当破产者遵守法庭规定履行还债要求，到期就可以免除债务(Discharge)；但有部分外债仍继续缠身。不受破产结束豁免的债项包括：伤人所需缴付的赔偿费、赡养费、子女抚养费、因讹骗而衍生的欠债、法庭罚款，以及学生贷款(破产后7年)。
