20090514/首次破产9个月 可自动免除债务

星岛日报/破产监理处公布的数字显示,3月份个人及商业申请破产宗数上升52%至11085宗,特许会计师兼具备破产信托人资格的梁仕江(如图)说,破产并不可耻,首次破产的人绝大多数符合自动免除资格,9个月后又无债一身轻。

梁仕江指出,很多华裔欠债累累都是因为赌博,赌博不会致富,赌场永远是大赢家。赌徒申请破产,法庭必定要求他们向赌场填交一份自愿不再入场的表格,其次是接受戒赌辅导。假如积欠5万元赌债,法庭会下令偿还5,000至15,000元不等;但绝不会要求偿还全额赌债。

他说,当债台高筑时,有债务重组(Proposal)或破产(Bankruptcy)两个不同的处理方法;但联邦破产法规定,只有渥太华发牌的破产信托人(Trustee)才可以合法为负债权人处理债项。坊间很多财务顾问或声称非牟利的债务重整机构,并没有权力提出债务重组协议或申请破产。他们很多只是问问题,然后代为填写表格,再转交破产信托人处理;充其量是向债主提出不具法律效力的还债建议,不被采纳的话仍要交破产信托人接手。不过负债者就要双重付费。

一旦负债者将债项交破产信托人处理,就立刻不必应付债主的电话或催缴信,一切交由破产信托人处理。他说,负债者必须合作,并且完全披露个人财政状况,切忌隐瞒资料。破产信托人会根据负债者的收入,计算他们每个月的剩余收入(Surplus),其中一半用作偿还债务(见附表)。负债人如果没有剩余收入,则只可以申请破产。

债务重组的还债期可以长达60个月,破产的还款期只是9至21个月;除非特殊原因,首次破产者均可以在9个月后自动免除债务。因此负债人在申请债务重组的情况下,需要还较多的金额。不过梁仕江说,如果负债者有能力还债却选择破产,信托人不会赞同,法庭亦不会批准;反而显得当事人缺乏诚信。

当破产者遵守法庭规定履行还债要求,到期就可以免除债务(Discharge);但有部分外债仍继续缠身。不受破产结束豁免的债项包括:伤人所需缴付的赔偿费、赡养费、子女抚养费、因讹骗而衍生的欠债、法庭罚款,以及学生贷款(破产后7年)。

(附表)

联邦政府破产监督人所定下收入标准:

■独身:1,830元

■夫妻两人:2,286元

■一家三口:2,811元

■四口之家:3,413元

假设一名破产者妻子没有入息,而他月入2,786元;他的过剩收入为2,786-2,286=500元,再除2得250元。

破产迹象

■入不敷支;或缺乏现金,必须靠信用卡付帐;

■逢月底或出粮前都要借钱渡日;

■薪金被扣起还债;

■每个月的帐单只可以缴交利息或服务费,而且在过去几个月都未能降低总负债金额;

■债权人迫令还债,并威胁找收数公司追讨,或告上法庭充公财产抵债;

■拖欠帐单,被水、电公司中断服务。

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