（星星生活/捷克佳）失去父母或双亲后，大多数孩子最不想听到的就是他们必须承担父母欠下的债务。虽然这种情况并不经常发生，但这种可能性确实存在，特别是如果父母没有采取适当措施保护资产免受债权人的侵害。
随着家庭债务水平持续增长，保护家庭资产比以往任何时候都更加重要。
CFA特许持有人和前财务顾问Christopher Liew在媒体撰文，讨论哪些类型的父母债务可以继承，以及哪些资产通常不会受到债权人的侵害。
**您可以继承什么样的债务？
请注意，以下所有提及孩子内容均可指成人或未成年儿童。当父母去世时，他们的孩子通常不会继承父母的个人债务。
孩子不会继承的债务的一些例子包括：信用卡债务，个人贷款债务，学生贷款债务，汽车贷款债务，抵押贷款债务。
只要债务不是来自联名账户或共同签署的贷款（更多内容见下文），债务通常会在个人去世后消失。
**当有人去世时，债务会怎样？
不幸的是，债务并不总是在个人去世后消失。去世后不久，债权人可以通过联系死者遗产执行人，积极追索欠他们的合格债务。
在资金和财产不受保护的情况下，遗嘱执行人通常需要先清偿债务，然后再将剩余资金和资产分配给死者遗嘱中指定的受益人。
请记住，继承法律和法规可能因省和地区而异。
虽然这可能不会直接导致孩子继承父母的债务，但会大大减少他们的预期继承权。
Pollara Strategy Insights最近的一项研究显示，超过一半的Z世代和千禧一代加拿大人声称他们依靠遗产来帮助他们实现财务目标。
如果他们的遗产在到达他们手中之前就被耗尽，这些受益人可能会发现自己的处境不太理想。
**哪些父母债务可以继承？
但问题并不总是就此结束。在某些情况下，孩子可能会继承已故父母的债务，这可能会让他们陷入更严重的困境。以下是死者子女可能继承的常见债务。
联名账户债务
与父母拥有联名账户的孩子可能需要偿还该账户产生的任何债务。一些常见的例子包括：联名信用卡，联合信用额度，房产联合贷款，联合投资账户，联合支票账户出现欠款。
作为共同签署人，孩子与父母一起承担50-50的责任。一旦父母去世，孩子将独自承担联名账户上的剩余债务。
**共同签署贷款的债务
这同样适用于共同签署贷款。孩子们为父母共同签署住房贷款、个人贷款，甚至小企业贷款的情况并不少见。如果父母在全额偿还贷款余额之前去世，那么孩子可能要承担贷款所欠的剩余债务。
来自继承房屋的房屋净值贷款
房屋净值贷款允许房主使用房屋净值作为抵押品向银行借款。房主通常可能会申请房屋净值贷款来改善房屋、支付维修费用或偿还他们可能欠下的其他债务。
父母通常会将自己的家交给孩子。如果死者仍然欠房屋净值贷款的钱，受益人可能要对贷款的剩余债务负责。例如，如果您的父母在从房屋净值中提取10万元贷款后去世，则房屋的受益人将对该债务负责。
如果孩子无法偿还房屋净值贷款，他们可能不得不出售房屋以支付剩余余额或将其出租，直到偿还贷款为止。
**哪些资产对于债权人来说是安全的？
值得庆幸的是，如果父母因欠债而去世，某些资产可能不会受到债权人的追究。
RRSP和RRIF
在某些情况下，退休储蓄计划和注册退休投资基金可能会受到保护，免受追债。例如，如果死者指定其孩子（或其他家庭成员）作为其注册帐户的受益人，该受益人将直接传递给他们。
但是，如果死者未能指定受益人，则注册帐户将计入死者的遗产中。如果RRSP或RRIF归入遗产，则债权人可以追索债务。
这就是为什么个人尽早开始遗产规划很重要。
人寿保险福利
债权人不能追索支付给受益人的人寿保险死亡抚恤金。
如果受益人也为其父母持有联名账户或共同签署贷款，则这可能是间接可能的。在这种情况下，受益人可能需要在收到死亡抚恤金后偿还债务。然而，死亡抚恤金本身不能被扣押，而是直接支付给受益人。
例如，如果您的父母去世后，您将获得100万元的人寿保险死亡抚恤金，这笔钱将直接归您所有。但是，如果您因与父母的联名账户债务而欠下50万元，您可能必须用这笔钱来偿还该债务。
生前信托（Living Trust）
如果生前信托是在父母生前设立的，并且他们的孩子被指定为受益人，那么该信托的资产可能不会受到债权人的侵害。加拿大的生前信托是您在生前建立的法律关系，委托人将某些资产的所有权转让给信托，该信托由您信任的人（受托人）管理，以维护其他人（受益人）的利益。
举例来说，假设玛丽和约翰有两个孩子，分别是10岁的贝拉和7岁的伊森。多年来，玛丽和约翰建立了成功的企业，并积累了大量积蓄。他们希望确保他们的孩子在经济上得到照顾，即使他们发生了什么事。
玛丽和约翰决定设立一个生前信托。他们将自己的业务和储蓄转移到该信托基金中。这意味着业务和储蓄不再在他们的名下，而是属于信托。
他们任命他们的长期朋友和商业伙伴丽莎为受托人。丽莎负责管理信托资产，包括经营业务和投资储蓄。
如果生前信托的结构正确，它可以在父母去世时保护孩子免受债权人的侵害。
**如果不确定，请寻求专业建议
无论您是父母最近去世的孩子，还是正在规划遗产的父母，作者都建议寻求专业建议和指导。遗产规划可能很棘手，如果您想确保您的遗产安全，您需要确保您的遗产结构合理。
Christopher Liew是CFA特许持有人和前财务顾问。他在自己的Wealth Awesome网站上为成千上万的加拿大日常读者撰写个人理财技巧。
