（星星生活/捷克佳）对于加拿大和加拿大人来说，退休养老都意味着一场迫在眉睫的危机，因为大量婴儿潮一代正在退休，而我们的寿命比以前要长得多。
Purpose Investments Inc.长寿养老基金总裁Fraser Stark在金融邮报撰文说，不幸的是，就像温水煮青蛙一样，人们常常对逐渐蔓延到自己身上的危机耸耸肩。
长寿风险本质上是渐进的，要充分解释它需要许多人尚未掌握的统计思维技能。尽管如此，只要更加关注并获得正确的金融工具，加拿大人就可以自己解决这个问题。
退休人员面临多个方面的不确定性：市场回报、成本通胀和自身的身体健康。然而，正是个人最终寿命的未知长度造成了迷宫般的财务规划挑战。
考虑到一名即将退休的65岁女性平均预期寿命可达87岁。这一平均值掩盖了可变性：她仍有10%的机会活过100岁，有1%的机会活过105岁，达到110岁甚至更高的可能性很小（有记录以来最年长的加拿大人去世，享年117岁零230天）。这种可变性使得确定从她的积蓄中安全支出多少资金变得相当棘手。
许多人相当理性地谨慎行事，避免提取退休账户，但这种自我保险的成本很高：即，人活着的时候，没有充分享受这些特殊的退休生活。另一些人可能是受到“生命只活一次”的精神的启发，在退休时大手大脚地花钱，这表明他们对未来的自己缺乏同理心，而未来的自己可能有一天会因此受苦。
在面临存在的金融不确定性的其他领域，人们找到了减轻这种风险的方法。就是购买保险，这样在发生房屋火灾、车祸或医疗紧急情况时就不会造成经济损失。比平均寿命长十年的影响（几乎四分之一的退休人员会发生这种情况）会产生类似比例的负债，但今天我们很少有人能够防范这种负债。
尽管如此，加拿大雇主仍在稳步放弃固定福利（DB，defined-benefit）养老金结构，这种结构为前几代人提供了舒适、自信的退休生活。如今，只有不到9%的私营部门工人可以获得DB养老金，远低于1970年代末的峰值，当时大约一半的人有这样的计划。
企业领导者并没有因为这些计划无效或不受欢迎而放弃它们；而是因为它们没有效果。事实上，它们至今仍被视为黄金标准。相反，首席财务官回避它们是因为为它们提供担保会带来公司资产负债表上的财务风险。
今天，我们面临着许多艰巨的挑战，其中一些挑战共同推高了生活成本，从而降低了生活水准。作为回应，一些人放弃了，认为安全的退休是一个无法实现的目标。
调查显示，许多人减少了储蓄（而不是削减当前支出），有效地将未来的消费转移到了今天。消费者支出模式支持了这一观察结果，2022年一辆新车的平均价格将达到61,000元，同年59%的加拿大人表示，他们为退休储蓄很少或根本没有储蓄。
金融服务行业在应对这一挑战方面做得还不够，因此我们只能用昨天的工具来解决今天的问题。随着DB养老金在眼前落幕，我们需要其他方法来从我们的储蓄中获得尽可能高水平的可持续收入，并保护我们免受长寿的影响。
提供多种选择的终身年金（Lifetime Annuities）可以提供此类保护。但其设计中固有的一系列权衡使它们仅适合某些情况和偏好，因此，只有一小部分加拿大人使用它们。想象一下，如果人们只能访问投资组合或安全储蓄账户，而不是同时访问两者，那会怎样？缺乏选择会造成各种低效率的结果。
我们需要进一步创新、获取和采用一套强大的工具来塑造人们期望的财务成果。看看Wealthsimple Inc.以及低费用、动态管理的投资账户的出现如何帮助加拿大人在工作期间积累财富。现在，类似的演变对于累积阶段至关重要。
去年，经合组织（OECD）更新了其养老金计划指南，建议成员国为其退休人口提供终生收入选择，包括“通过非担保安排，将长寿风险分散在参与者之间。”
联邦政府正在酝酿此类计划的一种形式（通常称为VPLA，或可变支付终身年金），这将为某些雇主创造一种选择，与此同时，一些创新公司正在推出新颖的产品设计，以超越所有加拿大人都能获得的注册养老金计划。然而，这条路基本上还没有被人走过，还有很多工作要做。
如果政府、私营企业和非营利组织建设性地合作，加拿大人就可以获得所需的基础教育和一整套工具来解决自己的累积问题。这将需要在各个层面上进行雄心勃勃的思考，而不仅仅是创新的产品理念：为现实世界采用新产品扫清道路，构建软件来可视化可能选择的下游影响，并确保分销费用结构不会引导退休投资者走上次优路径。
除了人们明显有兴趣为自己的家庭解决这个问题之外，也有共同的兴趣在国家层面解决这个问题。每一个能够轻松应对自己退休财务的加拿大人都少了一个需要公共资金提供昂贵补贴护理的人，而公共资金必须来自增加税收、额外借贷或减少其他支出。第四种选择是干脆不提供援助，这会给我们脆弱的老年人口造成巨大痛苦，并给我们的国家良知带来污点。
幸运的是，加拿大人不是青蛙。当然，加拿大的象征是海狸，这种动物完全能够评估形势，并且毫不夸张地说，能够为自己设计未来的环境。海狸通过在水中筑坝创造了安全的未来，但我们必须将类似的思维应用于我们的退休收入保障。
