加拿大星星生活捷克佳/加拿大人的银行转账方式即将迎来重大变化！经过多年延期，加拿大终于正式推出全国实时支付系统（Real-Time Rail，简称RTR）。未来，消费者和企业可以通过参与该系统的金融机构，实现全天候即时收款和转账，不必再像过去一样等待数小时甚至数个工作日。
对于经常需要在不同银行账户之间转钱、支付信用卡账单，或者等待工资到账的加拿大居民来说，这项新服务有望带来不小的便利。
**加拿大正式启动实时支付系统，全年365天全天候转账
加拿大支付协会（Payments Canada）11月9日宣布，正式启动全国实时支付系统RTR。这套系统允许参与的银行及支付机构以安全的方式，在几秒钟内完成资金交换、清算和结算。
与传统银行转账通常采用批量处理不同，RTR能够实现24小时、每周7天、全年无休的实时支付，包括周末和法定节假日。
这意味着，今后只要收款方和付款方所在的金融机构都支持RTR，消费者就有望在任何时间即时转账和收款，不必再受到银行营业时间及传统支付处理周期的限制。
加拿大财政部长商鹏飞（François-Philippe Champagne）表示，这套系统按照国际标准建设，未来一年内，全国各地的金融机构和支付服务商将陆续加入，预计覆盖超过九成加拿大人口。
加拿大央行行长蒂夫·麦克勒姆（Tiff Macklem）也表示，RTR是加拿大现代化支付基础设施的重要一步。
**普通消费者有哪些好处？跨银行转账、信用卡还款更方便
对于普通消费者而言，最直接的变化就是资金到账速度明显加快。
例如，如果一个人在不同金融机构分别拥有储蓄账户和投资账户，今后可以通过实时支付系统直接在不同机构之间转移资金，不必再等待传统转账处理。
这项功能还可以用于及时偿还信用卡欠款、向证券投资账户注资，或者在紧急情况下迅速调动其他账户里的资金。
对于依靠工资生活、需要按时支付房租和水电账单的家庭来说，实时到账也能减少资金周转压力。
此外，RTR还可能改变企业支付员工工资的方式。
过去，很多企业按照每周或每两周一次的固定周期发放工资。未来，企业可以在员工完成工作后更快支付报酬，对零工经济从业者、自由职业者及合同工尤其有帮助。
加拿大支付协会指出，及时收到工资，可以帮助部分依靠每次发薪维持生活的劳动者应付突发开支，减少因资金短缺而不得不申请高利息发薪日贷款（Payday Loans）的情况。
企业同样能够受益。例如，房东和物业管理公司可以更快收到租金，零售商、餐厅及其他商家也可以在完成交易后立即确认收款。
**哪些金融机构已经加入？加拿大六大银行还需等待
虽然RTR已经正式启动，但目前参与的金融机构数量仍然有限。
首批参与机构包括：
Wealthsimple
Questbank
Peoples Trust Company
Paramount Commerce
KOHO
DoBusiness.com
Digital Commerce Bank
Bank of America
其中，Wealthsimple表示，作为早期参与者，其客户有望成为最早体验跨金融机构即时转账的加拿大用户。该公司目前正在测试相关功能，计划于2027年推出新的即时支付服务。
加拿大主要大型银行也预计将在未来陆续加入。例如，皇家银行（RBC）预计将在2027年第二季度推出RTR服务。
加拿大银行家协会表示，未来这一系统将逐步扩展至全国更多金融机构。
因此，消费者虽然已经可以看到新系统正式启动，但并不意味着目前所有加拿大银行账户都能立即实现实时转账，具体仍取决于各家金融机构的接入进度。
**防诈骗成为重点：加拿大将建立集中式安全防护机制
实时转账虽然方便，但也带来了新的安全挑战。
传统银行转账通常需要一定处理时间，金融机构有机会在资金最终到账前进行核实。一旦转账能够在几秒钟内完成，诈骗分子可能更容易利用这一速度实施欺诈，而且资金一旦转出，追回难度也可能增加。
为此，Payments Canada表示，RTR将配备强制性的集中式反诈骗服务和安全控制措施，包括：
收款人身份确认（Confirmation of Payee），帮助付款人核实收款对象；
交易安全评分，评估交易可能存在的欺诈风险；
欺诈风险数据库，记录可疑风险及相关指标；
集中式诈骗报告平台，协助金融机构共享和处理诈骗信息。
多伦多大学罗特曼管理学院的家庭金融研究专家Claire Célérier认为，加拿大虽然比其他一些国家更晚推出实时支付系统，但后来者也有优势，可以吸取其他国家的经验，建立更加可靠、能够更好防范欺诈的支付基础设施。
**加拿大为何现在才推出？费用会不会更便宜？
事实上，加拿大的实时支付系统已经筹备多年，最初原定于2019年投入使用，之后多次延期。新系统自2021年起进入进一步开发阶段，并由CGI、Deloitte Canada、IBM Canada及Interac等合作伙伴参与建设。
随着RTR正式启动，加拿大也成为最后一个推出实时支付系统的七国集团（G7）成员国。
除了提高转账速度，这套系统还可能降低支付处理成本，减少现金和支票的使用，并缩短资金在转账过程中暂时无法使用的时间。
C.D. Howe Institute估计，相关效率提升有望为加拿大节省高达145亿加元的成本。
不过，消费者是否需要为即时转账额外付费，目前仍是一个值得关注的问题。
多伦多大学专家Claire Célérier表示，实时支付有望大幅降低转账成本，但关键是金融机构是否会将这些节省下来的成本真正回馈给消费者，确保公众能够以较低费用享受这项服务。
对于加拿大居民来说，RTR的推出无疑是支付基础设施现代化的重要一步。不过，真正实现全国普及，还需要等待各大银行陆续接入，以及相关服务和收费标准进一步明确。
新闻来源：
https://www.ctvnews.ca/business/article/payments-canada-launches-real-time-rail-payment-system/
Transferring money between accounts is about to get faster in Canada
