加拿大星星生活捷克佳/周三（9月2日），多伦多及南安省遭遇猛烈雷暴天气，狂风、冰雹和暴雨同时来袭，多地出现严重积水和洪水。
暴雨过后，不少居民发现，地下室进水、窗户破裂、屋顶瓦片受损，甚至汽车被洪水浸泡。
然而，一个很多人容易忽略的问题是：这些损失，保险真的都会赔吗？
答案是：不一定。
加拿大保险专家提醒，房屋保险和汽车保险对于暴雨、洪水、冰雹和风灾的保障范围并不完全相同。有些损失属于标准保险范围，但有些则需要消费者额外购买保险。
以下是这次暴雨过后，加拿大居民最需要了解的保险问题。
**地下室进水，普通房屋保险未必赔
很多人以为，只要购买了房屋保险，家里遭遇洪水就可以获得赔偿。
实际上并非如此。
加拿大保险局（IBC）表示，标准房屋保险通常并不自动包含洪水保障。
比如：家里的水管突然爆裂；冰箱漏水导致地板受损；这些情况通常属于标准房屋保险的保障范围。
但是，如果是屋外的雨水、河水、地表积水等进入房屋造成的洪水损失，通常需要消费者另外购买相应的保险。
洪水保险主要分两种：
第一种是 Overland Flooding（地表洪水/陆地洪水）。
简单来说，就是大量雨水、湖水、河水等从屋外进入住宅，例如：暴雨造成街道积水；河流、湖泊水位上涨并溢出；大量雨水从地面渗入地下室；雨水从门窗、墙体等进入住宅。
不过，如果是因为自己把门窗敞开，导致雨水直接进入屋内，这种情况通常可能不在保障范围之内。
第二种是 Sewer Backup（下水道倒灌）。
当暴雨导致城市下水道系统无法承受大量雨水时，污水或积水可能通过下水管道倒灌回住宅，造成地下室被淹。
这种情况通常需要购买专门的下水道倒灌保险。
**每月多花几十元，可能避免数万元损失
保险专家表示，在加拿大，额外购买地表洪水+下水道倒灌保障，平均可能每月增加约20至25加元保费。
实际价格则取决于多个因素，包括：房屋面积；保险额度；是否拥有地下室；房屋所在地是否靠近河流、湖泊；当地发生洪水的风险；过去是否有相关理赔记录。
看起来每月多花几十元，但与洪水造成的损失相比，这笔钱可能相当值得。
据专家估计，加拿大住宅地下室发生严重洪水后，平均维修费用可能达到约5.6万加元。
而且，并不是所有房屋都可以买到洪水保险。
如果住宅位于高洪水风险地区，一些保险公司可能拒绝提供相关保障。专家估计，目前加拿大住宅市场中，约有6%的住宅已经无法获得地下室洪水保险。
如果过去几年已经多次因为水灾提出理赔，未来购买洪水保险也可能更加困难。
因此，如果你的房屋位于容易积水的区域，最好现在就检查自己的保单，而不是等到下一场暴雨之后才发现自己没有保障。
**屋顶被风吹坏、窗户被冰雹砸碎，通常可以赔
相比洪水，风灾和冰雹造成的损失通常更容易获得保险赔偿。
保险局表示，大多数标准房屋保险通常会涵盖：强风；冰雹；龙卷风等严重天气造成的损坏。
例如，如果暴风雨导致：屋顶瓦片被吹走；冰雹砸坏窗户；树枝被大风吹断并砸到房屋；通常都有可能获得赔偿。
不过，专家建议，如果所在地区经历了严重冰雹天气，不要只看屋顶表面有没有明显破损。
最好请专业人士检查屋顶，因为一些瓦片损坏可能并不容易从地面发现。
**汽车被洪水淹了，普通车险可能不赔
汽车方面同样容易产生误解。
专家指出，普通汽车保险通常不自动保障严重天气造成的车辆损坏。
如果汽车因为洪水；冰雹；大风；倒下的树木或树枝；而遭受损坏，车主通常需要购买额外的 Comprehensive（综合险） 或All Perils（全险）保障。
如果你的保单包含这些附加保障，那么因暴雨洪水、冰雹或大风造成的汽车损坏，一般都有机会获得赔偿。
甚至在某些情况下，即使车主忘记关车窗，汽车因为洪水进水造成的损失也可能获得保障，具体仍要以个人保单条款为准。
不过有一点要特别注意：如果一棵树倒下来砸坏了你的汽车，汽车保险可能赔偿车辆本身的损坏，但不一定承担清理倒树的费用；更换树木的费用。
**暴雨后理赔，第一件事是拍照
如果房屋或汽车受损，首先要做的是拍照和录像留证。
尽量记录地下室积水；墙壁、地板和天花板损坏；家具、电器受损情况；破损的窗户和屋顶；汽车进水及损坏情况。然后尽快联系保险公司。
由于重大暴雨通常会带来大量理赔申请，保险公司可能需要一两天甚至更长时间才能安排理赔人员上门，居民需要耐心等待。
**不要轻易接受“一次性现金赔偿”
如果保险公司提出直接给一笔现金，让屋主自己负责维修，专家提醒消费者要谨慎。
原因很简单：实际维修成本可能远远高于自己的预期。例如，地下室严重进水之后，真正的维修费用可能包括：拆除受损材料；防霉处理；地板更换；墙体维修；电路检查；家具和电器更换；专业清洁；后续修复。
在接受现金和解之前，最好先了解完整维修费用以及保单的具体保障范围。
另外，如果为了防止损失扩大而自行进行紧急维修，例如修理破窗、抽水、清理积水等，一定要保存所有发票和收据。
如果相关费用属于保险保障范围，保险公司可能予以报销。
如果一开始接受的现金金额不足以覆盖全部费用，之后再发现维修成本远高于预期，消费者可能需要自己承担差额。
因此，在接受现金赔付之前，最好先弄清楚实际维修成本以及保单到底承担哪些费用。
如果房屋已经遭受水灾，为了防止损失进一步扩大，消费者可能不得不马上花钱处理。这些情况下，所有收据、发票都要保存好。
如果相关损失属于保险保障范围，保险公司可能会赔偿一些为了防止损失进一步扩大而产生的合理费用。
**理赔时别忘了：你还要自己承担Deductible
即使保险公司同意理赔，也并不意味着所有费用都会由保险公司支付。
消费者需要承担一个非常重要的费用：Deductible（自付额/免赔额）。
例如：如果你的保险自付额是2,000加元，这次损失总额为15,000加元。
那么，你自己承担2,000加元；保险公司承担13,000加元。
当然，前提是这15,000加元的损失全部属于你的保险保障范围。
因此，在购买保险时，不能只关注每月保费，还要注意自己的Deductible到底是多少。
**如何降低下一次暴雨造成的损失？
保险专家表示，除了购买保险，屋主也可以提前采取一些措施降低洪水风险。
安装Sump Pump（污水泵/集水坑泵），它可以帮助及时排出地下室积水。
专家建议，如果条件允许，最好安装带电池备用电源的Sump Pump，这样即使暴雨导致停电，也可以继续工作。
在多伦多，符合条件的屋主还可以申请相关补贴，部分情况下政府可以补贴安装费用。
安装Backwater Valve（防倒流阀），这种装置可以减少公共下水道系统发生倒灌时，污水重新进入住宅的风险。
此外，屋主还可以给落水管安装弯头；将雨水引导至距离房屋至少约2米的位置；给地下室窗井安装防水罩；定期检查屋顶、排水沟和落水管。
这些措施虽然需要花钱，但与一次严重洪水造成的数万加元损失相比，往往更加划算。
**如果保险公司拒绝理赔怎么办？
如果你提交理赔后遭到拒绝，也不要马上放弃。
保险专家建议，可以先通过自己的Insurance Broker（保险经纪）；Insurance Agent（保险代理）；要求保险公司重新审核或升级处理你的理赔申请。
如果经过内部申诉程序后仍然被拒绝，在某些情况下还可以考虑法律途径。
不过需要注意，法律程序可能非常昂贵，因此最好先弄清楚保险公司拒赔的具体理由，以及保单中的相关条款。
加拿大保险局也表示，受到此次暴雨影响、对保险保障范围有疑问的居民，可以联系其消费者信息中心咨询。
**最后提醒：暴雨后先别急着清理，先确认“赔什么”
这次多伦多及南安省的极端暴雨，再次提醒加拿大居民：“有房屋保险”并不等于“洪水一定赔”；“有车险”也不等于“汽车泡水一定赔”。
最重要的是检查自己的保单到底有没有：
Overland Flood Insurance——地表洪水保险
Sewer Backup Coverage——下水道倒灌保障
Comprehensive Coverage——汽车综合险
All Perils Coverage——汽车全险
如果已经发生损失，则应该牢记几个原则：先拍照录像 → 再联系保险公司 → 保存所有收据 → 不要轻易接受现金和解 → 搞清楚Deductible是多少。
对于加拿大屋主来说，与其等下一场暴雨来临后才发现保险“不赔”，不如现在就花几分钟检查一下自己的保单。毕竟，一场严重洪水造成的损失，可能轻易就是数万加元甚至更多。
