加拿大星星生活捷克佳/随着极端天气和城市洪水风险增加，安省部分地区的房主正面临越来越高的房屋保险费用。
保险公司在计算保费时，不仅会考虑房屋本身的价值，还会评估当地发生洪水、下水道倒灌（sewer backup）、暴风雨和风灾等风险。
保险费率网站 Rates.ca 的数据显示，大多伦多及汉密尔顿地区（GTHA）部分社区已经被评估为具有“高风险或极高风险的管道系统或下水道倒灌风险”。
其中，多伦多的士嘉堡、伊桃碧谷和北约克，以及宾顿、汉密尔顿等地区，都受到相关风险因素影响。
Rates.ca 保险及承保部门主管 David Mayer 表示，保险公司会评估不同社区的具体风险，包括洪水、下水道倒灌以及风灾等。
他说，近年来这些风险在安省南部尤其突出，因此也可能导致当地房屋保险保费上涨。
**多伦多平均保费一年接近$2,300
根据 Rates.ca 的统计，目前多伦多房屋保险的平均年保费约为 $2,296。
不过，不同社区之间存在明显差异。
在多伦多市内，靠近安大略湖的社区保险费最高，平均每年约为 $2,574，比安省平均水平高出约 15%。
其他大多伦多及汉密尔顿地区的平均保费也不低：
多伦多：$2,296/年
宾顿：$2,140/年
汉密尔顿：$2,161/年
士嘉堡 Birch Cliff、Cliffside：$2,336/年
值得注意的是，虽然GTHA一些社区的房屋保险费用正在上涨，但从全省范围来看，多伦多及周边地区仍不属于保费最高的地区。
Rates.ca 的数据显示，安省房屋保险最贵的10个城市全部位于安省北部。
**伊桃碧谷所有社区都被列为“高风险”
在多伦多，伊桃碧谷尤其值得关注。
Rates.ca 表示，伊桃碧谷的所有社区目前都被列为“高风险的管道系统倒灌地区”。
与此同时，一些社区的房屋保险保费在一年之内上涨了最高15%。
整体而言，伊桃碧谷的平均房屋保险保费已经上涨 4.1%，达到约 $2,290/年。
也就是说，对于当地房主而言，除了房贷、地税和维修成本之外，房屋保险也正在成为越来越明显的一笔住房支出。
**为什么有些社区保险特别贵？
洪水风险只是影响房屋保险价格的因素之一。
保险公司通常还会综合考虑社区犯罪率，当地平均房价，房屋类型和结构，是否有游泳池，是否有壁炉，社区人口密度，房屋是否靠近湖泊、河流等水域，当地排水及下水道基础设施状况等。
其中，对于洪水风险较高的社区来说，老旧基础设施、人口密度较高以及靠近水域，都可能成为推高保费的重要因素。
换句话说，同样价值的房子，哪怕房屋本身条件相近，仅仅因为所在社区不同，保险费用也可能出现明显差异。
**洪水保险并不一定自动包含在标准保单里
对于生活在高风险地区的房主来说，一个非常重要的问题是：自己的房屋保险到底保不保洪水和下水道倒灌？
Mayer提醒，普通房屋保险通常会覆盖一些发生在房屋内部的意外水损，例如水管爆裂，洗碗机故障漏水，其他室内意外漏水。
但是，来自房屋外部的洪水，以及下水道倒灌造成的损失，并不一定包含在标准保单中。
相关保障通常可以购买，但属于可选保险（optional coverage）。
因此，房主不能简单地认为“我已经买了房屋保险，所以洪水一定赔”。
在购买或续保时，最好仔细确认自己的保单到底涵盖哪些水灾风险。
**房主可以提前做什么？
对于洪水或下水道倒灌风险较高的房屋，Mayer建议房主采取一些防护措施，降低发生严重水灾时的损失。
例如安装带电池备用电源的污水泵（sump pump）。如果暴雨导致停电，备用电池可以帮助污水泵继续工作，降低地下室进水的风险。
安装防倒灌阀（backflow valve）。这类装置可以帮助防止污水通过排水管道倒流进入房屋。
此外，还可以根据房屋情况安装其他防水、防洪设施。
不过，Mayer强调，采取防洪措施并不能代替合适的保险保障。
他说，对于房主来说，拥有符合自身风险情况的保险，仍然是保护房产最重要的措施之一。
**不要只为了省保费而取消洪水保障
随着保险费用不断上涨，一些房主可能会考虑取消部分水灾保障，以降低每年的保费。
但Mayer对此并不建议。
他说，尤其是在GTA、安省乃至加拿大其他洪水发生较为频繁的地区，消费者不应该仅仅为了节省保费，就放弃水灾相关保险。
如果确实决定不购买某项保障，房主必须充分了解自己承担的风险，以及发生洪水后可能需要自行承担的巨额维修费用。
**房屋保险也应该“货比三家”
面对不断上涨的保险费用，Mayer建议房主不要只接受现有保险公司的续保报价，而应该主动比较不同保险公司的报价和保障范围。
不过，比较价格时不能只看最终保费数字。
例如，一份每年便宜几百元的保单，如果没有涵盖洪水或下水道倒灌，那么一旦发生严重水灾，房主最终承担的损失可能远远超过节省下来的保险费。
因此，对于安省房主来说，真正需要比较的是：“价格 + 保障范围 + 自付额 + 洪水/倒灌保障”，而不仅仅是“哪家保险最便宜”。
洪水风险正在成为影响安省房屋保险价格的重要因素之一。对于房主来说，在关注房价和房贷的同时，也越来越需要关注自己的房屋保险是否真正覆盖洪水和下水道倒灌风险。
