（星星生活/捷克佳）你正在努力建立信用吗？2022年最后几个月，加拿大的信用卡债务飙升，因为许多消费者转向信用卡来应对不断上涨的生活成本。
虽然信用卡在正确使用的情况下会非常有用，但滥用它们可能会对个人的信用评分产生负面影响，并从长远来看让你蒙受损失。好消息是个人的信用评分不断变化，并且可以通过正确的步骤轻松提高。
CFA特许持有人Christopher Liew在CTV撰文解释信用评分的工作原理、好和坏的信用分数，并提供一些实用的技巧来帮助人们提高分数。
**什么被认为是良好的信用评分？
信用评分是衡量个人信用度的标准。它为贷方提供透明度，使他们能够根据个人的财务历史做出明智的决定。
分数越高会被视为更负责任的借款人，并且可能会获得更优惠的贷款条件、信用卡优惠等。分数较低对贷款人来说意味着更大的风险，这可能会导致更高的利率、不太有利的贷款报价以及拒绝信贷。
在加拿大，信用评分范围在300到900之间。良好的信用评分是在660到724之间。
根据Equifax的数据，以下的信用评分反映个人的信用度：
300-599：差
600-659：一般
660-724：好
725-759：非常好
760-900：优秀
**信用评分是如何确定的？
加拿大有两家主要信用机构：Equifax和TransUnion。每当申请贷款或开设信用卡等账户时，贷方都会记录个人的申请和付款历史记录并将其发送给两个机构。
有时，Equifax和TransUnion分数之间可能存在细微差异，因为某些贷方可能只更新一个机构而不是两个机构。
这两个机构使用算法评分模型根据以下因素确定信用评分。
支付历史
你的付款历史记录占你信用评分的35%，这使其成为影响你信用评分的最重要因素。这涵盖了你的所有帐户付款，包括逾期付款、按时付款和你拖欠的收款帐户。
保持良好信用评分的最简单方法之一就是按时支付所有款项。
可用信用
你的信用使用情况占你分数的30%，使其成为第二大影响力信用因素。这衡量了你的可用信用与已使用信用的比率。
例如，如果你的信用额度为10,000元（单张卡或多张卡），并且下个月的余额为2,500元，则你的信用使用率为25%。
TransUnion和Equifax建议你将信用使用率控制在35%以下，以保持正分。
信用多样化
信用品种约占你信用评分的15%，并说明你拥有的信用类型，例如循环信用（信用卡）、个人贷款和汽车贷款。一般来说，你的信用状况越多样化越好。债权人希望了解你如何处理不同类型的信贷。
请注意，开设多张信用卡不会影响你的信用多样化，因为它们都将被视为同一类型的信用。
新的信贷申请
新的信用申请占你分数的10-12%。在短时间内追求过多的信用额度会对你的分数产生负面影响。
信用记录
你的信用记录的总长度仅占你分数的5-7%，衡量的是你最早的信用账户的年龄。即使你还清了旧信用卡并且不再使用它们，通常最好保留旧信用卡，因为这会增加你信用档案的历史。
例如，如果你仍然拥有收到的第一张信用卡，但没有使用它，只要你不必为其支付费用，那么最好保持它的开放状态，以增加你的信用记录和可用信用。这两个因素都会对你的信用评分产生积极影响。
**提高信用评分的技巧
你可以立即开始使用以下四个实用技巧来提高你的信用评分。
1.开始你的信用记录并使之多样化
如果你没有信用或刚刚开始，你应该开始进行你的信用记录。最简单的方法是申请一张有担保的信用卡，你可以预先为其提供资金。
这类似于可重新充值的借记卡，但每笔付款都会报告给信用机构，这可以提高你的分数，并最终允许你申请传统信用卡，让你可以在使用时赚取现金返还。
一旦建立了信用记录，你就可以根据需要申请其他信贷。
2.每月还清信用卡
除了按时支付最低每月还款额外，你还应该尽力每月还清信用卡，因为这会减少你的信用使用量。这表明你是一个负责任的借款人，不会超出你的承受能力。
3.分散你的信用申请
当你申请新的信用卡或贷款时，系统会报告你的信用状况，并可保留最多两年。如果你的个人资料上有大量连续查询，则可能表明你感到绝望，这可能会降低你的分数，并且对贷方来说看起来很糟糕。
4.从信用报告中删除负面项目
你的信用报告可能不是100%准确。债权人会定期向Equifax和TransUnion错误报告信息，或者可能忽略报告积极的项目，例如按时付款的账户。
要确定这一点，请从两个机构获取免费信用报告，并尝试找出任何错误。
如果你发现任何错误，你可以致函债权人和/或信用局，要求他们修改错误。一旦修改，这可以更好地提高你的分数。
**提高信用评分需要多长时间？
根据你当前的分数及其好坏，可能需要几个月或长达几年的时间才能看到分数的显著提高。
与信用记录较长且负面项目清单较长的人相比，信用记录较年轻且负面项目较少的个人可能会发现更容易修复信用。
或者，如果你刚刚开始你的信用之旅，请应用这些原则，你可能永远不必担心如何修复你的分数。
